Jak dbać o zdolność kredytową?

Jeśli zależy nam na kredycie na jak najkorzystniejszych warunkach to powinniśmy odpowiednio zadbać o zdolność kredytową. Wystarczy stosować się do kilku wskazówek, by wypaść bardziej wiarygodnie w oczach kredytodawcy.

Jak dbać o zdolność kredytową?

Istotne jest, aby mieć czyste konto, jeśli chodzi o inne kredyty. Potencjalny kredytobiorca powinien zadbać również o to, aby nie widnieć w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) jako dłużnik, który miał problemy z regularnym spłacaniem poprzednich zobowiązań. Weryfikacji tej banki dokonują każdorazowo. Zatem sprawdzenie swojej historii w BIK powinno być pierwszym krokiem, jeśli myślimy o jakiejkolwiek pożyczce. Jest to główne źródło informacji o kredytobiorcach w naszym kraju, dlatego też warto aktywnie budować swoją historię kredytową.

Kolejna rada – jeśli masz jakiekolwiek zobowiązania to pozbądź się ich poprzez wcześniejszą spłatę. Warto pamiętać o regularnych spłatach zobowiązań, nawet tych z pozoru błahych jak rachunek za telefon, prąd czy też mandat za złe parkowanie czy zbyt szybką jazdę. Jeśli posiadamy karty kredytowe to warto również z nich zrezygnować.

Zdolność kredytowa jest pochodną wielu czynników. Nim złożymy wniosek o kredyt, warto poznać te czynniki. Co istotne, czynniki te mogą być różne w każdym banku, który odwiedzimy. Bardzo możliwe jest, że jedna instytucja finansowa będzie nam bardziej przychylna niż druga. Do najważniejszych i najczęściej pojawiających się czynników należą:

• wysokość i źródło dochodu,
• wysokość wydatków,
• wiek kredytobiorcy,
• sytuacja rodzinna kredytobiorcy,
• wysokość wkładu własnego,
• historia kredytowa i obecne zadłużenie,
• historia płatnicza w biurach informacji gospodarczej.

Zdolność kredytowa a dochody

Na zdolność kredytową wpływają nasze dochody. Powinny one pochodzić z akceptowanych przez bank źródeł. Kredyty dla osób pracujących we Francji czy też innym kraju przyznawane są przez znacznie mniej banków, ale na surowszych zasadach niż osobom, które pracują w Polsce. Najczęściej dochód z zagranicy jest akceptowalny w przypadku:

• umowy o pracę,
• kontraktu menedżerskiego,
• kontraktu marynarskiego,
• emerytury,
• renty zagranicznej.

Dobrze też, jeśli pracujemy, w którymś z krajów Unii Europejskiej. Istotne jest jednak, aby nasze dochody były regularne i odpowiednio wysokie przy jednocześnie niskim zobowiązaniach finansowych.

Co istotne, zdolność kredytowa ma wpływ nie tylko na to czy kredyt otrzymamy, ale również określa maksymalną kwotę kredytu, jaką bank nam zaoferuje. Gra zatem warta jest świeczki, bez zdolności kredytowej nie mamy żadnych szans udowodnić bankowi, że będziemy rzetelnym dłużnikiem.

Warto wiedzieć, że w wyjątkowych sytuacjach banki udzielają kredytu osobie, która nie ma zdolności kredytowej. Jednak wtedy wymagane są inne warunki, jak na przykład wyrażenie zgody na różnego rodzaju zabezpieczenia.

Ubezpieczenie kredytu – czy warto?

Są banki, które wyrażają zgodę na kredyt, pomimo braku odpowiedniej zdolności kredytowej, jednak zobowiązanie takie musi zostać w jakiś sposób zabezpieczone. Wówczas instytucja finansowa wymaga, aby do kredytu wziąć ubezpieczenie. Ma to sens – w sytuacji, w której nie masz możliwości spłacać na bieżąco swoich rat jest to ratunek dla banku. Nie jest on stratny, ponieważ pieniądze na pokrycie kredytu otrzyma z ubezpieczenia. Ubezpieczenie takie zazwyczaj jest drogie i dotyczy głównie niewielkich kwot kredytu. Raczej nie dostaniesz zatem kredytu hipotecznego, pomimo braku zdolności kredytowej. Nawet, jeżeli wykupisz najwyższe ubezpieczenie.

Jak policzyć zdolność kredytową?

Przede wszystkim musisz wiedzieć, że jeżeli masz zaległości w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej) albo jesteś wpisany w KRD (Krajowy Rejestr Długów) jako dłużnik to Twoje szanse na kredyt są małe, niezależnie od zdolności kredytowej jaką posiadasz. Najpierw zatem zadbaj o to, aby BIK i KRD były nieskazitelne. Jeżeli jesteś pewien, że w tych dwóch miejscach nie masz żadnych, widocznych zaległości to zostają do sprawdzenia jeszcze giełdy długów. Załóżmy jednak, że nie posiadasz żadnych niespłaconych zobowiązań a raty spłacasz regularnie. Twoja historia kredytowa jest zatem zachęcająca dla banku i potwierdza, że jesteś odpowiedzialną, godną zaufania osobą. Jak zatem policzyć zdolność kredytową?

Inaczej liczy się zdolność kredytową dla kredytów gotówkowych a inaczej dla kredytów hipotecznych. Warto wiedzieć czym one się różnią.

Kredyt gotówkowy to zobowiązanie, które możesz wziąć na cel dowolny. Nie ma tu znaczenia czy chcesz kupić za te pieniądze samochód czy jechać na wakacje. Maksymalna kwota takiego zobowiązania to 200 tysięcy złotych.

Kredyt hipoteczny może być natomiast większy, ale ma określony cel (zakup mieszkania, domu, działki budowlanej, remont). Jako zabezpieczenie w tym przypadku daje się bankowi prawa do swojej własnościowej nieruchomości, którą w razie problemów ze spłatą, instytucja bankowa może sprzedać, aby pokryć koszty udzielenia klientowi kredytu.

Aby obliczyć zdolność kredytową dla kredytu gotówkowego należy wziąć pod uwagę to z iloma osobami dzielisz gospodarstwo domowe, jaką masz umowę w pracy, jakie są Twoje zarobki, jakie posiadasz zobowiązania oraz sumę miesięcznych rat, które posiadasz a także okres kredytowania kredytu, o który się ubiegasz oraz jego oprocentowanie. Przy kredycie hipotecznym liczy się także to czy masz wkład własny oraz jaka jest realna wartość Twojej nieruchomości. W tym celu powołuje się niezależnego specjalistę, który wyceni wartość mieszkania bądź domu i sporządzi specjalny dokument, który należy złożyć do banku.

Aby obliczyć zdolność kredytową warto skorzystać z ogólnodostępnych kalkulatorów dostępnych w Internecie. Najlepszym rozwiązaniem będzie jednak spotkanie z doradcą kredytowym, który z pewnością zrobi to jeszcze rzetelniej.

Doradcy kredytowi – dlaczego warto nam zaufać?

Przed wzięciem kredytu warto skonsultować swoją decyzję z kimś, kto ma specjalistyczną wiedzę na temat finansów i produktów bankowych. Takie coś wyjdzie ci na dobre, bo możesz wówczas podjąć świadomą decyzję. Przedstawimy jednak kilka konkretnych powodów, dla których warto skorzystać z naszej pomocy, jako doradców finansowych.

1. Obliczymy Twoją zdolność kredytową i wybierzemy najlepszą, dostępną na rynku ofertę dla Ciebie.
2. Wynegocjujemy dla Ciebie takie warunki, abyś nie żałował swojego kredytu – ani teraz, ani za 10 lat.
3. Pomożemy Ci załatwić wszelkie formalności.
4. Wyjaśnimy Ci wszystko, krok po kroku. Możesz zadawać śmiało pytania. Nie ma takiego, na które nie odpowiemy.
5. Jeżeli jesteś zza granicy – podpowiemy co powinieneś zrobić, aby otrzymanie kredytu było możliwie proste.
6. Nie płacisz za naszą pomoc – robi to bank, w którym zdecydujesz się wziąć kredyt.

Skorzystanie z pomocy ekspertów finansowych jest dostępne dla każdego, jednak wyjątkowo przyda się osobom ze skomplikowaną sytuacją – na przykład takim, które mieszkają poza granicami Polski.

Pamiętaj, aby zaciągnąć kredyt w rozsądnej kwocie, nie większej niż faktycznie potrzebujesz i będziesz w stanie bezpiecznie spłacić.

Masz pytania? Skontaktuj się z Niezależnym Ekspertem Finansowym: +48 533 88 78 78