Odmowa kredytu – co robić?

Odmowa kredytu

Często możemy spotkać się z odmową kredytu hipotecznego, szczególnie, gdy pracujemy poza granicami kraju. W poniższym artykule omówimy, co jest tego przyczyną oraz co zrobić w takiej sytuacji. Czy rzeczywiście nie mamy już szansy na kredyt?

Odmowa kredytu – co robić?

Są różne powodu, dla których bank postanawia odmówić przyjęcia kredytu. Najczęstszym powodem jest oczywiście zbyt niska zdolność kredytowa albo też całkowity jej brak. Bank coraz bardziej restrykcyjnie liczy zdolność kredytową. Banki wnikliwie przyglądają się naszych przychodom oraz patrzą na nasze zobowiązania. Jest kilka prostych sposobów na zwiększenie swojej zdolności kredytowej. Omawialiśmy je w odrębnym artykule.

Bardzo częstym powodem jest również negatywna historia w BIK lub brak historii kredytowej. Równie częstym powodem może okazać się dochód, który w danym banku w danej formie nie jest akceptowalny, na przykład dochód z pracy z zagranicy. Kredyty dla osób pracujących w Białorusi czy też innym kraju są coraz chętniej przyznawane, jednak nie we wszystkich instytucjach.

Zdarza się również, że to Klient odmawia przyjęcia kredytu. Dzieje się tak główne dlatego, że potencjalny Kredytobiorca otrzymał w trakcie procesu weryfikacji lepszą ofertę kredytu z innego banku. A więc nawet we współczesnych czasach, banki walczą o Klienta w segmencie kredytów.

Czasami zdarza się, że brak kompetencji ze strony banku czy też nie stawienie się przedstawiciela banku na umówione spotkanie jest przyczyną odmówienia kredytu. Jest to przyczyna zdecydowanie leżąca po stronie Klienta. Wielu kredytobiorców nie akceptuje niskiej obsługi Klienta i nie tolerują tego, że bank „nie walczy” o niego. Klienci są przyzwyczajeni do dużej konkurencji na rynku bankowym.

Przy omawianiu tego tematu warto pamiętać o tym, że każdy bank ma swoje procedury bankowe. Dlatego też nie powinniśmy sądzić, że jeśli jeden bank odmówi nam przyznania kredytu to jesteśmy wtedy przekreśleni w pozostałych placówkach. Należy rozejrzeć się i udać się do innych banków. Być może dla innego banku przyczyna odmówienia kredytu w poprzednim banku nie będzie tak istotna i otrzymamy zobowiązanie.

Dla przykładu i rozjaśnienia sytuacji. Klient może być przekonany o tym, że nie otrzyma on kredytu firmowego, ponieważ w jednym banku odmówiono mu z powodu opóźnień wcześniejszych zobowiązań firmowych. Okazuje się jednak, że nie we wszystkich bankach jest weryfikowany BIK przedsiębiorcy.

Przyczyny odrzucenia wniosku o kredyt

Jeśli nie znamy przyczyny odmówienia kredytu to dobrze jest zapytać bezpośrednio w banku jaka jest dokładna przyczyna. Często taką odpowiedź dostaniemy, lecz niestety nie zawsze. Zdarza się, że bank daje Klientowi odpowiedź odmowną i na tym cała procedura kończy się. Nawet w przypadku poproszenia pracownika banku o wyjaśnienie. Poniżej znajduje się kilka najczęstszych powodów, dla których wniosek o kredyt został po prostu odrzucony. Nie są to oczywiście wszystkie sytuacje, w których możemy dostać odpowiedź odmowną, ale zdarzają się one zdecydowanie największą ilość razy. Mowa o:

• Zbyt niskiej zdolności kredytowej (bądź jej braku) – nawet jeżeli posiadamy umowę o pracę na czas nieokreślony, ale zarabiamy zbyt mało albo posiadane przez nas zobowiązania są za wysokie – bank prawdopodobnie odrzuci nasz wniosek o kredyt. Powód? Z wyliczeń instytucji bankowej wynika, że po prostu nie damy rady spłacać kolejnych rat, a to oznacza, że nie posiadamy zdolności kredytowej. Nie musimy się jednak martwić – jeżeli posiadamy jedną bądź dwie małe pożyczki to być może wciąż mamy szansę na kredyt. Kiedy zatem dla banku zobowiązania przekraczają swoją maksymalną wartość? Dzieje się tak wówczas, gdy miesięczne spłaty rat zabierają od 50 do 65 procent naszych dochodów miesięcznych. Co można zrobić w takiej sytuacji? Są trzy dobre wyjścia – możemy spróbować skonsolidować nasze zobowiązania, postarać się o restrukturyzację kredytów albo… znaleźć współkredytobiorcę, który poprawi naszą zdolność wysokimi dochodami i brakiem podpisanych na siebie zobowiązań.
• Braku wiarygodności – otóż udzielenie kredytu odbywa się również na podstawie zaufania. Jeżeli bank uzna nas za odpowiedzialne osoby będzie bardziej skory wypłacić nam pieniądze. Ważne jest zatem jaki mamy rodzaj zatrudnienia oraz umowy, czy nie mamy zaległości w BIK-u, jak wygląda nasza historia kredytowa itd. Liczy się również wiek kredytobiorcy. Co zrobić jeżeli coś się nie zgadza? Przede wszystkim ustalić co. W tym, jak wcześniej wspominaliśmy, pomóc nam może ekspert finansowy. W momencie, w którym dowiemy się co dokładnie powinniśmy poprawić, aby uzyskać wiarygodność w oczach banku, po prostu przystąpmy do działania. Jeżeli, przykładowo, okaże się, że posiadamy jakieś zaległości w BIK-u, powinniśmy je natychmiast spłacić. W ciągu maksymalnie 30 dni nastąpi aktualizacja i możemy wówczas ponownie składać wniosek kredytowy.
• Za dużo zapytań kredytowych w BIK-u – szukając kredytu warto robić to rozważnie. Nie warto zatem składać zapytań o oferty w zbyt wielu placówkach naraz. Pracownicy banku za każdym razem, chcąc zaproponować odpowiednią ofertę, wysyłają zapytanie do BIK-u. Jeżeli jest ich za dużo – banki zaczną z góry odmawiać. Dlaczego tak się dzieje? Otóż jest to zabezpieczenie przed udzieleniem kredytu osobie, która dostała go parę godzin wcześniej w innym banku i nie przyznała się do niego składając wniosek. Innymi słowy – zabezpieczenie przed kombinowaniem przez klientów. Jeżeli jednak już to zrobiłeś i jesteś tymczasowo zablokowany w kwestii wzięcia kredytu dowiedz się co można z tym zrobić. W tej sytuacji odpowiedź nie jest jednak zbyt przyjemna, ponieważ nie ma tutaj innej rady jak poczekać kilkanaście dni (i tak dobrze, że nie miesięcy) aż BIK się zaktualizuje i bank będzie mógł zweryfikować ile dokładnie posiadamy zaciągniętych zobowiązań.
• Chwilówki – tak, one również wpływają na naszą zdolność kredytową. I choć możemy je uzyskać bez specjalnych warunków to jednak jeżeli myślimy poważnie o kredycie w banku, nie warto tego robić. W momencie, w którym chcemy składać wniosek z prośbą o pieniądze do instytucji bankowej warto mieć pospłacane tego typu zobowiązania.
• Brak zgody współmałżonka – jeżeli pozostajemy w związku małżeńskim to na większe kredyty gotówkowe oraz na zobowiązania hipoteczne musi zgodzić się nasza żona/mąż. I tu nie można zdziałać nic, oprócz prób przekonania (nie zmuszenia!) drugiej połówki do tego, aby jednak taką zgodę wyraziła. Bez niej nie mamy szans na kredyt, jeżeli będzie on zbyt wysoki.

Dobrym rozwiązaniem jest udanie się do eksperta kredytowego. Może on pomóc w uzyskaniu odpowiedzi. Z pewnością pomoże w sprawdzeniu problemu, jeśli sami nie potrafimy go określić.

Kredyt to poważne zobowiązanie, ale często jest jedynym rozwiązaniem w obecnej sytuacji. Dlatego właśnie warto wiedzieć co robić, jeżeli zdarzy się, że bank się na niego nie zgodzi. Najlepszym sposobem będzie udanie się do doradcy kredytowego. Dzięki temu możemy mieć pewność, że poznamy najlepsze oferty oraz zostaniemy pokierowani w taki sposób, aby jednak w miarę możliwości kredyt uzyskać. Żaden kalkulator finansowy nie zastąpi eksperta kredytowego.